【実例！50代の保険見直し】本当に必要な保険は3つだけ｜手取りが増えた話

保険の見直しをしていますか？

「保険に入っていないと不安」という気持ちはよくわかります。

ただその「不安」の正体を突き止めると、実は必要な保険は3つだけということがわかりました。

この記事では、50代で保険を見直すポイントと、実際にわが家・義実家・姉の保険を見直した結果をお伝えします。

年齢や家族構成によって、必要な保険は変わっていきます。

「とにかく保険は必要なもの」という思い込みは一旦リセットしてください。

大事なお金をムダに減らさないために「不安」の正体を突き止めるべく自分と向き合い、保険の見直しをしていきましょう。

本当に必要な保険は3つだけ

保険の役割は「確率は低いけれど、損失が大きいことに備える」もの。

その観点から、本当に必要な保険は次の3つだけです。

出典：書籍”お金の大学”より

①火災保険｜持ち家でも賃貸でも必須

火事で家を失うと、その損失は計り知れません。

「確率は低いけれど損失が大きい」保険の役割に最も合致するのが火災保険です。

住宅火災保険と住宅総合保険の違い

火災保険は主に2種類あります。

• 住宅火災保険：火災・落雷・爆発・風災・ひょう災・雪災をカバー
• 住宅総合保険：火災保険の補償に加え、水害・盗難・外部からの衝突なども対象

補償の範囲

損害	住宅火災保険	住宅総合保険
火災・落雷・爆発・破裂 風災・ひょう災・雪災	○	○
水害（水災）	✕	○
給排水設備事故による 水漏れ	✕	○
盗難	✕	○
外部からの落下・飛来 衝突	✕	○
持出家財の損害	✕	○
地震・噴火・津波	✕	✕

なお、地震・噴火・津波はどちらの保険でも対象外。

地震に備えるには別途地震保険が必要になります。

もらい火でも自分の保険で補償する

失火責任法では、軽過失による火災で隣家に損害を与えても賠償責任を負わないとされています。

持ち家でも賃貸でも火災保険は必須です（賃貸の場合は家主への損害賠償責任もあります）。

出典：FPの教科書3級

火災保険の一括見積もりサービスはこちら

②自動車保険｜対人・対物は無制限が必須

車を所有している場合、自動車保険は必須です。

自動車保険には強制加入の自賠責保険と、任意加入の民間保険の2種類があります。

自賠責保険だけでは足りない理由

強制加入の自賠責保険は対人賠償事故のみが対象で、補償の上限は死亡事故で最高3,000万円。

死亡事故や重篤な後遺障害では賠償額が数億円に上ることもあり、自賠責保険だけでは全く足りません。

任意保険で対人・対物を無制限にしておくことが必須です。

車両保険（自分の車の修理代）は「修理代の前払い」という考え方もあり、わが家では不要と判断して解約しました。

無料の自動車保険一括見積もりサービスはこちら

車にかかる生涯費用は約4,000万円

自動車保険を見直すタイミングで、車にかかる費用全体を把握しておくことも大切です。

20～70歳の50年間で車を所有した場合の概算は以下の通りです（出典：お金の大学）。

費用の種類	50年間（20～70歳）の概算
車体代金等 （7年に1回買い替え）	1,750万円
ガソリン代	520万円
保険代 （自動車保険・車両保険）	490万円
駐車代金	720万円
自動車税・自動車重量税（車検時）	470万円
合計	約4,000万円 （月々約66,000円）

月換算で約66,000円。

「車は便利だから必要」と思っていても、これだけのコストがかかっているという現実を知っておきましょう。

定年後は車の必要性を見直す好機

通勤のために車を所有していた場合、定年後は利用頻度が大幅に減ります。

夫婦それぞれ1台ずつ所有していた場合は1台にまとめることや、レンタカー・カーシェアへの切り替えを検討する選択肢もあります。

定年後も運転を続ける場合は、事故リスクも把握しておきましょう。

警察庁のデータによると以下の通りです。

区分	10万人当たりの 死亡事故件数	操作不良の割合
75歳未満	2.6件	11.9%
75歳以上	5.7件	33.1%

令和5年の自主返納件数は↓

• 75歳未満で121,388件
• 75歳以上で261,569件

75歳以上では約3割の方が自主返納しています。

運転に少しでも不安を感じたら、自主返納も選択肢に入れておきましょう。

車を売却するなら一括査定を

車を手放す場合はディーラーの下取りだけでなくWEB査定も利用すると、より高値で売却できる可能性があります。

MOTA車買取では最大20社の概算査定額を比較でき、やりとりするのは上位3社のみです。

③生命保険｜子供が未成年の間だけ必要

生命保険が必要なのは、未成年の子供を養っている間だけ。

遺族年金で不足する分の生活費を補うためのものなので、子供が自立したら見直しどきです。

掛け捨て保険のおすすめはこちら↓

生命保険の3つのタイプ

• 定期保険：一定期間のみ保障・掛け捨て・保険料は安め
• 終身保険：一生涯保障・解約返戻金あり・早期解約で元本割れに注意
• 養老保険：一定期間の保障＋満期保険金・保険料は高め

出典：FPの教科書3級

必要なのは掛け捨ての定期保険のみ。

「貯蓄型」の生命保険は手数料が高いため、同じ金額をNISAで積み立てた方が長期では有利です。

50代は「保障の卒業」を検討するタイミング

子供が自立していれば、死亡時に数千万円を受け取る必要はなくなります。

わが家では2021年に見直し、夫の死亡保険金をなくした結果、毎月約8,000円の手取りが増えました。

医療保険が不要な理由｜高額療養費制度という安全網

「医療保険に入っていないと入院費が心配」という声をよく聞きます。

ただ、日本には高額療養費制度という強力な安全網があります。

✅️自己負担限度額の一覧（70歳未満）

所得区分	自己負担限度額（月）
標準報酬月額 83万円以上	252,600円＋（総医療費－842,000円）×1%
標準報酬月額 53～79万円	167,400円＋（総医療費－558,000円）×1%
標準報酬月額 28～50万円	80,100円＋（総医療費－267,000円）×1%
標準報酬月額 26万円以下	57,600円
住民税非課税世帯	35,400円

✅️実際の計算例

例：40歳・標準報酬月額28～50万円の場合、医療費が150万円かかったとすると↓

• 病院への支払い：150万円 × 3割 = 45万円
• 自己負担限度額：80,100円 ＋（1,500,000円 − 267,000円）× 1% = 92,430円
• 後から戻ってくる金額：45万円 − 92,430円 = 357,570円

150万円の医療費がかかっても、最終的な自己負担は約9万円で済みます。

✅️多数回該当

高額療養費制度には「多数回該当」という仕組みもあります。

さらに詳しい高額療養費制度についてはこちらも参考にしてください↓

※2026年8月と2027年8月に高額療養費制度の負担増が決定しています

わが家の実例｜手術＋7日入院でかかった費用

2024年1月に夫が鼻の手術を受けました。

手術＋7日間の入院で、実際にかかった費用と受け取った給付の内訳は以下の通りです。（当時は医療保険に加入）

項目	金額
病院窓口支払い （手術＋7日入院）	177,448円
医療保険から支給	△ 85,000円
付加給付 （健保組合の独自給付）から支給	△ 93,900円
医療費助成 （指定難病のため）	△ 4,134円
差し引き	＋5,586円

総医療費は826,760円でしたが、高額療養費制度が自動的に適用され、窓口での支払いは177,448円に抑えられていました。

そこから医療保険・付加給付・医療費助成が差し引かれ、最終的な自己負担はプラスになっています。

ポイント💡

医療保険に入っていなかったとしても、付加給付と医療費助成で差し引き約8万円の支払いのみ

付加給付制度を知っていますか？

健保組合の付加給付制度とは↓

健康保険組合が独自に設けている制度で、高額療養費制度とは別に医療費の負担をさらに軽減するための給付です

健保組合によって内容・金額・手続きが異なります。（ ※協会けんぽには付加給付制度はありません）

制度があれば、医療費の申請手続きも自動処理されることが多いです。

義父の医療保険を即解約した理由

義父（80代・後期高齢者）のゆうちょ口座を確認したところ、少ない年金の中から毎月1万円近く医療保険料を払い続けていたことが判明。

後期高齢者の場合、医療費の自己負担は原則1割。

入院・手術があっても高額療養費制度で自己負担はザックリ6万円程度です。

注意！こんな医療保険は見直しを

• 高齢になってから加入した医療保険（保険料が高く、給付より払込額が上回りやすい）

• 貯蓄型の生命保険・医療保険（手数料が高く、NISAの積立投資に切り替えた方が有利なことが多い）

• 「担当者に勧められた」だけで継続している保険

保険を見直すときのチェックポイント

保険の見直しは、家族構成の変化に合わせて行うのが基本です。

以下を確認してみましょう。

①火災保険

• 住宅火災保険か住宅総合保険か
• 地震保険は必要か（別途加入が必要）

②自動車保険

• 対人・対物が無制限になっているか
• 車両保険は本当に必要か
• 運転する人は誰か（家族限定にすると保険料が下がる）

③生命保険

• 子供はすでに自立しているか
• 死亡保険金はいくら設定しているか
• 医療保障の内容は現状に合っているか
• 個人賠償責任保険は加入しているか（自転車に乗る機会がある場合）

保険の見直しに迷う場合は、保険の仕組みを自分で学ぶことが大切。

無料のFP相談は手数料の高い保険を勧められることがあるため、注意が必要です。

わが家・義実家・姉の保険見直し実例

わが家の見直し結果

• 生命保険：死亡保険金を廃止した結果、毎月約8,000円の手取りUP
• その後医療保険も解約

義父（80代）の医療保険を解約

• 少ない年金の中から毎月約1万円の医療保険料を支払っていた
• 後期高齢者は医療費自己負担が1割、高額療養費制度で月6万円程度が上限
• 医療保険は不要と判断し即解約

義妹（50代・独身）の見直し

まさかの理由（保険担当者にこれいいよ！と言われた）で大金を払い続ける義妹に、慌てて保険の見直しを提案。

• かんぽ生命の貯蓄保険（月30,000円）→ つみたてNISAに変更
• かんぽ生命の生命保険（払込済み）→ 継続（本人の希望）
• 生協共済の医療保険（月2,000円）→ 解約

姉（60代・独身）の生命保険を解約

姉が職場でケガ（労災）したことがきっかけで、保険の見直しをすることになりました。

• かんぽ生命の保険に2本加入（それぞれ合計100万円受取り、どちらも払込済み）
• 解約返戻金を確認：保険①が約107万円、保険②が約110万円
• 保険①は20万円をすでに受取済みのため、解約で計127万円を受け取れる計算
• 保険①を解約

保険②は医療保険もあるとのことで、本人の希望でそのままに。

こちらの本も参考になります↓

まとめ｜保険の中身を今すぐ確認！見直しをしてみよう

長期間保険を見直していない場合は、この機会に確認してみましょう。

必要な保険3つは↓

• 火災保険（持ち家・賃貸どちらも必須）
• 自動車保険（対人・対物無制限。車両保険は不要）
• 掛け捨ての生命保険（子供が未成年の間のみ）

医療保険は高額療養費制度があるため、多くの場合不要です。

車については生涯コストが約4,000万円と大きいため、定年後の生活スタイルに合わせて自動車保険の内容と車の所有自体を見直すことをおすすめします。

無料の自動車保険一括見積もりサービスはこちら

火災保険の一括見積もりサービスはこちら

保険の見直しで浮いた保険料は、NISAでの積立投資に回すのが賢い選択。

SBI証券でNISA口座を開設する

👉 NISAつみたて設定のやり方ガイド