【50代からの家計見直し】必要な保険はどれ？見直すタイミングとポイント

定期的に保険の見直しはしていますか？

見直しして欲しいのはこの3つです↓

我が家では2021年夏の生命保険更新時に、保険の見直しをしました。

見直したのは、夫が亡くなった場合に受け取る「死亡保障」。

考えてみると子供が自立したら、夫の死亡時に受け取る数千万というお金はもう必要ありませんよね😅

この記事では、50代で保険を見直すときのポイントについてお伝えしていきます。

我が家の保険を見直しした結果、給与からの天引きされていた保険料が無くなって、毎月約8000円手取り額が増えました😄

年齢や家族構成によって、必要な保険は変わります。

「保険に入ってないと不安」という気持ちもよくわかりますが、その「不安」の正体って一体何でしょう？

「とにかく保険は必要なもの」という思い込みは一旦リセット。

大事なお金をムダに減らさないために「不安」の正体を突き止めるべく自分と向き合い、保険の見直しをしていきましょう。

>>50代お金の悩みを解決しよう！記事一覧はこちらから

必要な保険は3つだけ！保険の役割

そもそも保険の役割とは「確率は低いけれど損失が大きいことに備える」もの。

そうなると必要な保険はこの3つだけです↓

出典：書籍”お金の大学”より

①火災保険

火事などで家を失うと、その損失は計り知れません。

まさに起きる確率は低くても、住む場所を失うというリスクに備えるのが「火災保険」の役割。

住宅の火災保険は主に2種類あります↓

補償の範囲

損害	住宅火災保険	住宅総合保険
火災・落雷・爆発・破裂 風災・ひょう災・雪災	○	○
水害（水災）	✕	○
給排水設備事故による 水漏れ	✕	○
盗難	✕	○
外部からの落下・飛来 衝突	✕	○
持出家財の損害	✕	○
地震・噴火・津波	✕	✕

失火責任法ではこのようになっています↓

軽過失によって起こした火災で隣家に損害を与えたとしても、隣家に対して賠償責任を負わなくてよい

つまり自宅が隣家からもらい火をした場合でも、自身の保険で賄うということ。

※ただし賃貸の場合は家主に対して損害賠償責任を負います

出典：FPの教科書3級

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②自動車保険

車を所有している人は「自動車保険」が必須！

自動車保険にも2種類あります↓

強制加入の自賠責保険とは？

✅補償対象は↓

✅保険金の限度額（死傷者1人あたり）は↓

任意加入の自動車保険（民間の保険）には次のようなものがあります↓

出典：FPの教科書3級

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③生命保険

未成年の子供がいる場合、生命保険は必要な保険です。

社会保険から支払われる遺族年金で足りない分の保障を付けます。

基本的な生命保険のタイプは3種類↓

出典：FPの教科書3級

必要な保険は掛け捨ての生命保険（定期保険）のみ！

「貯蓄型」の生命保険は手数料が高すぎるので不要です。

掛け捨て保険のおすすめは↓

保険を見直すときのポイント

保険を見直すポイントは家庭にもよりますが、おおよそこのような内容です↓

資産の確認方法はこちらから↓↓

①火災保険の見直し

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②自動車保険の見直し

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③生命保険の見直し

個人賠償責任保険が必要な場合

自転車に乗る機会がある人（同居家族も含む）は、個人賠償責任保険が必要です。

個人賠償責任保険とは？

個人賠償責任保険は単体で加入するよりも、自動車保険や生命保険とセットで加入することもできるので確認してみてください。

高額療養費制度知ってる？

日本は国民皆保険なので、医療費にかかる自己負担は原則3割。

そして、医療費の自己負担には上限があります↓

70才未満の自己負担限度額の計算は次のとおり。

自己負担限度額

	所得区分	自己負担限度額
ア	標準報酬月額83万円以上 （報酬月額810,000円以上）	252,600円＋（総医療費−842,000円）✕1%
イ	標準報酬月額53万円〜79万円 （報酬月額515,000円以上810,000円未満）	167,400円＋（総医療費−558,000円）✕1%
ゥ	標準報酬月額28万円〜50万円 （報酬月額270,000円以上515,000円未満）	80,100円＋（総医療費−267,000円）✕1%
エ	標準報酬月額26万円以下 （報酬月額270,000円未満）	57,600
オ	住民税非課税世帯（低所得者）	35,400

一例を挙げると次のようになります↓

1. 病院に支払い→150万円✕3割＝45万円
2. 自己負担限度額（ウ）→80,100円＋（1,500,000円−267,000円）✕1%＝92,430円
3. 返金金額→1−2＝357,570円

出典：FPの教科書3級

我が家も2024年に高額療養費制度を利用しました↓

50代で保険を見直しした結果

我が家の保険は契約時と家族構成が変わってます↓

見直したのがこちら↓

車両保険は、修理代の前払いという考え方を知ってやめることに。

子どもを保障から外したのは、子ども自身で自動車保険に加入したから。

子どもたちが自立したので、夫が死亡時にもらう死亡保険金はもう必要なくなりました。（その後、医療保険部分も解約）

ついでに家族の保険も見直ししてみた

相続でいずれは向き合わなければいけない課題ということもあり、夫と相談して義実家の保険を確認してみることにしました。

義父の高額医療保険

現在義実家の家計は義妹が管理していて、父母2人分の年金＋義妹の給与で毎月の収支は特に問題なさそうです。（詳細までは確認していませんが）

• 義母は外出することもなくなりお小遣いも必要なく
• 買い物好きな義父のお小遣いは月2万円

ところが！！

義父が持っていたゆうちょ口座を確認してみると、誰も知らなかった衝撃の事実が判明。

なんと義父は少ない年金の中から、毎月医療保険を1万円近く払ってたんです！

収入が年金のみで少ない義父の場合、入院・手術で医療費がかかったとしても高額療養費制度でザックリ6万円程度で収まります。

医療保険は即解約しました👍️

独身義妹の多すぎる保険

義妹は払込済みの生命保険に入っていました↓

払込みも終わっているので、こちらの保険は本人の希望でこのままに。

さらに↓

まさかの理由（保険担当者にこれいいよ！と言われた）で大金を払い続ける義妹に、慌てて保険の見直しを提案しました！

その結果↓

• かんぽ生命　毎月30,000円（貯蓄保険）→ つみたてNISAに
• 生協共済　毎月2,000円掛け捨て（医療保険）→ 解約

実姉の2つの生命保険

姉が職場でケガ（労災）したことがきっかけで、保険の見直しをすることになりました。

私と違って、母も姉も「保険はお守り」という考えの持ち主😅

そんな姉はかんぽ生命の保険に2つ！入ってました。

どちらも払込済みで、入院日額は1500円、最終的に100万円受け取るものです↓

※姉は61歳なので、60歳のとき20万受取済。

元々姉は保険①のみ契約してたけど、入院5日目からの給付が心配だったようで、1日目から給付される保険②も契約したそう。

そして私も姉と一緒に郵便局へ手続きに。

一通り手続きが終わったところで、念の為、契約してる保険の解約返戻金を聞いてみると…

• 保険①の解約返戻金は約107万円
• 保険②の解約返戻金は約110万円

「わかりました」とその日は帰りましたが、よくよく考えてみると保険①は既に20万受け取っているので、今解約すると127万受け取ることになる？

それなら今解約したほうが絶対いい…！（100万が127万になってる👀）

その後、姉も納得して保険①は解約しました。

こちらの本も参考になります↓

そんな人にも「無料のFP相談」はおすすめできません！

よくわからないまま、手数料の高い保険を勧められるのがオチ💦

自らFPの勉強をするのが一番です😄↓

まとめ｜保険の中身を確認！見直しをしてみよう

長い間保険の見直しをしてない人は、この機会に見直ししてみてください！

保険の役割とは↓

必要な保険はこの3つ↓

火災保険を比較する

無料の自動車保険一括見積もりサービスはこちら

高額療養費制度もありますよ↓

我が家では自分の保険はもちろん、家族の保険も見直ししました↓

• 夫の死亡保険・医療保険を解約
• 義父の医療保険を解約
• 義妹の貯蓄保険・医療保険を解約
• 実姉の生命保険を解約

保険の見直しは面倒な作業かもしれませんが、ムダな保険料をずっと払い続けるなんてイヤですよね。

ムダは無くして、不安のない明るい未来にしていきましょう♪

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